Pagos en exceso hipoteca debe usted hacerlo?

Hace poco recibí una carta de uno de nuestros Comprar-a-Sea (BTL) los prestamistas hipotecarios. Ninguno de los nombres aquí, pero su casa matriz se nacionalizó recientemente. En ella, se nos anima a aprovechar la oportunidad de reducir los intereses de préstamo para hacer pagos en exceso en nuestra cuenta de hipoteca para reducir el tamaño de nuestra deuda hipotecaria. Hubo un buen prospecto brillante que ensalzan las virtudes de hacerlo.

Por favor tener ninguna duda, su interés en el foment
Encuentro la comunicación de la entidad crediticia a la vez muy egoísta y también preocupante en su falta de honestidad y objetividad. Para muchos prestatarios, lo que hace los pagos en exceso como en realidad podría ser muy perjudicial para ellos. Voy a explicar un poco más;

Las ventajas de hacer un pago en exceso en Comprar para dejar a la hipoteca

1. Se reduce su deuda

2. Se reduce la cantidad de interés que usted paga en el futuro

3. La reducción de la deuda como porcentaje del valor de la propiedad, más posibilidades tendrá de ser capaz de volver a hipotecar a una tasa competitiva en el futuro, (una vez que ofertas competitivas remortgage reaparecen en el mercado).

4. Si es probable que necesitan los ingresos de las propiedades de alquiler para complementar sus otros ingresos para vivir en un futuro previsible, la reducción de su hipoteca va a liberar de la renta de alquiler para su uso. (Aunque esto plantea otra pregunta sobre si el mantenimiento y confiar en una cartera de alquiler a través de la jubilación es apropiado para usted como individuo).

5. Si una propiedad de alquiler de vacantes en algún momento en el futuro, usted va a gastar menos de sus ingresos de otros servicios de la deuda.

Las desventajas de hacer los pagos en exceso.

1. Un prestatario sólo puede compensar el pago de intereses en contra de la renta para reducir la responsabilidad fiscal, no cualquier reembolso de capital. Por lo tanto, cualquier sobrepago que usted haga lugar a un aumento en Impuesto sobre la Renta en el futuro.

2. A menos que utilice una "hipoteca compensada" cualquier sobrepago que usted hace en su hipoteca es un pago en capital, que ya no están disponibles para usted. Si usted desea pedir prestado ese dinero de nuevo, será un tema nuevo préstamo con los términos disponibles en la actualidad y con sujeción a su estado en el momento de la solicitud. Si usted encuentra que en el futuro, han perdido su trabajo, su flujo de efectivo negocio está pasando por un parche apretado o sus fuentes de ingresos no son lo suficientemente altos para satisfacer sus necesidades, no es probable que vuelva seguro de estas instalaciones. Si usted no hace los pagos en exceso, o sencillamente les coloca en una cuenta de depósito, que el capital se han estado disponibles para su uso, lo que le proporciona más espacio para respirar hasta que su situación mejoró o para darle una oportunidad de vender una propiedad.

3. Es muy probable que la tasa de interés de la hipoteca que está pagando en un acuerdo existente es significativamente inferior al tipo de ofertas disponible actualmente. Así que si queremos poner de capital hacia la compra de propiedades futuro, (o incluso otras compras como un automóvil), no van a ser capaces de asegurar nuevos préstamos a la tasa que tienes actualmente. En la actualidad, la mayoría de los prestatarios que tienen un acuerdo que se consiguió ante la embestida de la crisis crediticia y ahora ha vuelto al tipo de interés variable, es probable que sea en una tasa de pago de entre 2,5% y 3,8%. Las nuevas instalaciones de préstamos suelen ser a partir de alrededor de 4% aún con tasas de solicitud del 3,5% y se limitan a prestar un máximo del 70% del préstamo a valor (LTV). Si usted necesita 75% de LTV, los acuerdos comienzan a partir de alrededor de 5,3% con las tarifas de aplicación en alrededor de 2,5%.

Lo anterior no pretende ser una lista exhaustiva. Esto tampoco debe ser interpretado como consejo personal. Cada circunstancias y las necesidades de los individuos debe dictar el curso de acción apropiado.

Hay otra cuestión muy importante la carta del prestamista pone de manifiesto. La importancia de no ser miope y simplemente pasar el superávit nuevos ingresos de alquiler en exceso de los pagos de hipoteca. Hay una gran oportunidad aquí para que las personas usan esto como una oportunidad de ahorrar más impuestos y aumentar significativamente su riqueza a largo plazo y seguridad financiera.

Quiero exhortar a aquellos de ustedes contemplando los pagos en exceso de hipoteca, (ya sean en una hipoteca de BTL o incluso en su hipoteca interna propia) para buscar un buen asesoramiento independiente sobre las mejores opciones para usted.